<p style="box-sizing: border-box; margin: 0px 0px 15px; border: 0px; outline: 0px; padding: 0px; vertical-align: baseline; color: #5c727d; font-family: 'Nunito Sans', sans-serif; font-size: 14px;">De la lansarea programului Prima Casă, &icirc;n vara anului 2009, acesta a concurat serios ofertele standard ale băncilor, datorită costurilor sale mai reduse. &Icirc;n ultimii ani &icirc;nsă, băncile au lansat pe piață produse mai accesibile, la costuri comparabile cu cele ale programului guvernamental.</p>
<p style="box-sizing: border-box; margin: 0px 0px 15px; border: 0px; outline: 0px; padding: 0px; vertical-align: baseline; color: #5c727d; font-family: 'Nunito Sans', sans-serif; font-size: 14px;">Ofertele de ipotecare standard variază, &icirc;n mod evident, de la bancă la bancă, &icirc;nsă iată c&acirc;teva aspecte de care trebuie să ții cont:</p>
<h2 style="box-sizing: border-box; font-family: 'Nunito Sans', sans-serif; line-height: 1.3em; color: #222222; margin: 0px 0px 15px; font-size: 28px; border: 0px; outline: 0px; padding: 0px; vertical-align: baseline;">1. Avansul:</h2>
<p style="box-sizing: border-box; margin: 0px 0px 15px; border: 0px; outline: 0px; padding: 0px; vertical-align: baseline; color: #5c727d; font-family: 'Nunito Sans', sans-serif; font-size: 14px;">&Icirc;n momentul de față, cea mai importantă diferență &icirc;ntre un credit standard și unul de tip Prima Casă o constituie avansul: astfel, dacă &icirc;n cazul unui &icirc;mprumut ce beneficiază de garanția statutului cel mai mic avans acceptat a rămas la 5%, pentru celelalte oferte din piață cerințele pornesc de la un minimum de 15%. Pentru o locuință de 60.000 de euro, această diferență echivalează cu un plus de (cel puțin) 6.000 de euro pe care ar trebui să-l scoți din buzunar. Deși poate părea destul de restrictivă, această condiție impusă de către bănci are, de fapt, un avantaj pe termen lung: cu c&acirc;t &icirc;mprumuți mai puțin, cu at&acirc;t vei avea mai puțin de rambursat, iar asta &icirc;nseamnă că vei plăti mai puține dob&acirc;nzi și că vei putea lichida creditul mai repede.</p>
<h2 style="box-sizing: border-box; font-family: 'Nunito Sans', sans-serif; line-height: 1.3em; color: #222222; margin: 0px 0px 15px; font-size: 28px; border: 0px; outline: 0px; padding: 0px; vertical-align: baseline;">2. Dob&acirc;nda:</h2>
<p style="box-sizing: border-box; margin: 0px 0px 15px; border: 0px; outline: 0px; padding: 0px; vertical-align: baseline; color: #5c727d; font-family: 'Nunito Sans', sans-serif; font-size: 14px;">&Icirc;ncercarea băncilor de a oferi alternative competitive la creditele de tip Prima Casă face ca, &icirc;n momentul de față, dob&acirc;nzile pentru &icirc;mprumuturile standard să fie comparabile cu cele practicate &icirc;n cazul creditelor co-garantate de către stat; astfel, cele mai bune oferte din piață variază &icirc;n jurul unei DAE (Dob&acirc;ndă Anuală Efectivă) de 5%.</p>
<p style="box-sizing: border-box; margin: 0px 0px 15px; border: 0px; outline: 0px; padding: 0px; vertical-align: baseline; color: #5c727d; font-family: 'Nunito Sans', sans-serif; font-size: 14px;">De cele mai multe ori, dob&acirc;nda practicată pe acest segment de piață este variabilă &icirc;n funcție de ROBOR (&icirc;n cazul creditelor &icirc;n lei) și, respectiv, EURIBOR (&icirc;n cazul celor &icirc;n euro); la acești indici se adaugă o marjă fixă de dob&acirc;ndă &ndash; aceasta variază de la bancă la bancă și de la produs la produs, dar pornește, &icirc;n general, de la circa două sau trei puncte procentuale pentru creditele standard &icirc;n lei, respectiv euro, accesate pe o perioadă de 30 de ani.</p>
<p style="box-sizing: border-box; margin: 0px 0px 15px; border: 0px; outline: 0px; padding: 0px; vertical-align: baseline; color: #5c727d; font-family: 'Nunito Sans', sans-serif; font-size: 14px;">Cei doi indicatori, ale căror valori se schimbă zilnic, reprezintă nivelul mediu al dob&acirc;nzilor practicate pe piața interbancară la un anumit moment pentru moneda respectivă (lei sau euro). De cele mai multe ori, băncile iau ca reper pentru calcularea dob&acirc;nzii valorile ROBOR și EURIBOR la trei luni (mai rar la o lună sau șase luni). De menționat este că, &icirc;n contextul &icirc;n care EURIBOR se situează, de ceva timp, la o valoare negativă (ceea ce reprezintă un avantaj important pentru cei care au credite &icirc;n această valută), nivelul ROBOR s-a majorat considerabil &icirc;n ultimul an, ajung&acirc;nd de la circa 0,7% &icirc;n toamna lui 2016, la aproximativ 2% &icirc;n prezent.</p>
<p style="box-sizing: border-box; margin: 0px 0px 15px; border: 0px; outline: 0px; padding: 0px; vertical-align: baseline; color: #5c727d; font-family: 'Nunito Sans', sans-serif; font-size: 14px;">Dat fiind impactul asupra ratei lunare pe care un debitor o va avea de plătit, evoluția acestor doi indici ar trebui urmărită periodic. Caracterul variabil al dob&acirc;nzii reprezintă un motiv &icirc;n plus pentru care ar trebui să fii deosebit de atent la c&acirc;t decizi să &icirc;mprumuți de la bancă, &icirc;ntruc&acirc;t este probabil ca ambii indicatori menționați, după ce au atins &icirc;n trecut valori minime istorice, să consemneze creșteri.</p>
<h2 style="box-sizing: border-box; font-family: 'Nunito Sans', sans-serif; line-height: 1.3em; color: #222222; margin: 0px 0px 15px; font-size: 28px; border: 0px; outline: 0px; padding: 0px; vertical-align: baseline;">3. Gradul de &icirc;ndatorare:</h2>
<p style="box-sizing: border-box; margin: 0px 0px 15px; border: 0px; outline: 0px; padding: 0px; vertical-align: baseline; color: #5c727d; font-family: 'Nunito Sans', sans-serif; font-size: 14px;">Gradul de &icirc;ndatorare se referă la ponderea reprezentată de rata lunară &icirc;n venitul total al celui (sau celor) care contractează un credit. Dacă &icirc;n trecut acest indicator putea depăși pragul de 60%, la 1 ianuarie 2019 au intrat &icirc;n vigoare noile reglementări ale Băncii Naționale a Rom&acirc;niei (BNR), care stipulează că gradul maxim de &icirc;ndatorare pentru &icirc;mprumuturile &icirc;n lei este de 40% din venitul net. Pe de altă parte, plafonul aplicat pentru creditele &icirc;n valută ajunge la doar 20%. Potrivit BNR, acest regulament se aplică at&acirc;t instituţiilor bancare, c&acirc;t şi IFN.</p>
<h2 style="box-sizing: border-box; font-family: 'Nunito Sans', sans-serif; line-height: 1.3em; color: #222222; margin: 0px 0px 15px; font-size: 28px; border: 0px; outline: 0px; padding: 0px; vertical-align: baseline;">4. Perioada de rambursare:</h2>
<p style="box-sizing: border-box; margin: 0px 0px 15px; border: 0px; outline: 0px; padding: 0px; vertical-align: baseline; color: #5c727d; font-family: 'Nunito Sans', sans-serif; font-size: 14px;">Perioada de rambursare a creditului este invers proporțională cu suma pe care o vei avea de achitat lunar către bancă. De aceea, dorința (de cele mai multe ori justificată) de a beneficia de o rată c&acirc;t mai mică &icirc;i face pe cei mai mulți să opteze pentru perioada maximă de rambursare a unui credit, respectiv 30 de ani. &Icirc;mprumuturile contractate pe o perioadă mai scurtă sunt &icirc;nsă mai avantajoase, totalul dob&acirc;nzii fiind considerabil mai mic. Stabilirea unui raport optim &icirc;ntre valoarea ratei și perioada de rambursare depinde, bine&icirc;nțeles, de tine &ndash; și de disponibilitatea ta (actuală) de plată.</p>

Blog

Creditele ipotecare standard

Categorii